案例解析：金融消費(fèi)者八大權(quán)益

　　(推廣)

　　為維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局制定并發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，自2023年3月1日起施行。本辦法要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等八項(xiàng)基本權(quán)利。瑞眾保險(xiǎn)鄂爾多斯中支以案例的形式向大家解析這八項(xiàng)權(quán)益的內(nèi)容，充分保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　一、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶(hù)資金。

　　案例解讀：李阿姨聽(tīng)老朋友說(shuō)有個(gè)內(nèi)部投資渠道，收益特別高，穩(wěn)賺不賠，李阿姨十分心動(dòng)，但是手頭沒(méi)有閑置的資金，李阿姨想到自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，便到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保。工作人員得知實(shí)情后，再三提醒李阿姨注意非法集資風(fēng)險(xiǎn)，勸說(shuō)李阿姨謹(jǐn)慎投資，維護(hù)了李阿姨的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。

　　溫馨提示：1、天上不可能掉餡餅，不要輕易相信所謂的高收益“投資”或高收益“項(xiàng)目”，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、要通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。不與個(gè)人簽訂投資理財(cái)協(xié)議，不接受從業(yè)人員個(gè)人出具的任何收據(jù)、欠條。

　　3、 積極舉報(bào)相關(guān)犯罪線索。若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動(dòng)，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)反映情況。

　　二、知情權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

　　案例解讀：李叔叔想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但因年齡較大了，對(duì)代理人講解的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)名詞聽(tīng)得云里霧里，銷(xiāo)售人員耐心的向李叔叔講解清楚保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間等信息，并提醒李叔叔關(guān)注猶豫期權(quán)益、退保損失、分紅不確定等風(fēng)險(xiǎn)，充分保障李叔叔的知情權(quán)。

　　溫馨提示：購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品，要親自去銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)了解所要投資的公司是否具備發(fā)行金融產(chǎn)品的資質(zhì)，考察公司是否有正規(guī)合法的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銷(xiāo)售人員是否具備從業(yè)資格等基本信息，仔細(xì)查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)告知及相關(guān)協(xié)議等。

　　三、公平交易權(quán)

　　金融消費(fèi)者在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)享有公正、平等交易的權(quán)利。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有權(quán)要求質(zhì)量保障、定價(jià)合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制交易行為。

　　案例解讀：王女士在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看到一則廣告，稱(chēng)某保險(xiǎn)公司某醫(yī)療險(xiǎn)在售，“首月1元”。王女士本著保費(fèi)便宜，買(mǎi)了也“不吃虧”的心態(tài)投保了該產(chǎn)品。然而第二個(gè)月王女士發(fā)現(xiàn)自動(dòng)扣費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)180元，才發(fā)現(xiàn)“首月1元”不是“每月1元”。王女士立即打電話至該保險(xiǎn)公司客服中心，卻被告知之前交的錢(qián)已經(jīng)無(wú)法退還了。

　　溫馨提示：金融消費(fèi)者在簽約金融產(chǎn)品和服務(wù)合同時(shí)，要認(rèn)真閱讀合同內(nèi)容，充分了解自身能享受的權(quán)益，對(duì)于合同主體的權(quán)利和義務(wù)、免責(zé)聲明、爭(zhēng)議解決等關(guān)鍵條款要仔細(xì)閱讀，謹(jǐn)慎簽約。

　　四、自主選擇權(quán)

　　金融消費(fèi)者享有自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自行決定，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)。

　　案例解讀：張女士到某保險(xiǎn)公司，稱(chēng)想購(gòu)買(mǎi)一款適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員向客戶(hù)推薦了年金保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，并詳細(xì)介紹保險(xiǎn)條款內(nèi)容，供張女士自主選擇，充分保障了張女士的自主選擇權(quán)。

　　溫馨提示：在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，務(wù)必先看自身是否需要購(gòu)買(mǎi)，再看金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務(wù)是否適合自己，最后再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)，確保自身權(quán)益得到保護(hù)。

　　五、依法求償權(quán)

　　金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中非因本人故意或過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，依法向金融機(jī)構(gòu)提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，接受社會(huì)監(jiān)督。

　　案例解讀：李阿姨生病住院，想到自己曾購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，便及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案，接著便有工作人員聯(lián)系告知理賠事項(xiàng)，協(xié)助李阿姨準(zhǔn)備理賠資料，快速審核并完成賠付，充分維護(hù)了李阿姨的依法求償權(quán)。

　　溫馨提示：金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，如您人身財(cái)產(chǎn)受到侵害，您有權(quán)依法求償，您可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)渠道反映問(wèn)題，也可通過(guò)調(diào)解、訴訟、仲裁等方式維護(hù)自身權(quán)益。

　　六、受教育權(quán)

　　金融消費(fèi)者有權(quán)接受關(guān)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)、特征、交易流程等金融消費(fèi)知識(shí)的教育，以及權(quán)益受到侵害時(shí)如何維權(quán)等知識(shí)的教育。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)。

　　案例解讀：胡女士受非法代理機(jī)構(gòu)唆使，想將名下所有保單退保，保險(xiǎn)公司工作人員得知后，及時(shí)向胡女士講解了退保風(fēng)險(xiǎn)及損失，普及非法代理退保的危害，維護(hù)了胡女士的受教育權(quán)。

　　溫馨提示：作為一名金融消費(fèi)者，我們有接受金融消費(fèi)知識(shí)教育的基本權(quán)利；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極組織或參與金融知識(shí)的普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛，持續(xù)的日常性金融消費(fèi)教育，幫助消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力與自我保護(hù)能力，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和誠(chéng)信意識(shí)。

　　七、受尊重權(quán)

　　金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和使用金融服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得區(qū)別對(duì)待。

　　案例解讀：年近八旬的客戶(hù)周女士因意外腿受傷聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但無(wú)法前往柜面辦理。保險(xiǎn)公司理賠人員了解客戶(hù)情況后，第一時(shí)間攜帶辦理業(yè)務(wù)所需單證及老花鏡等前往客戶(hù)家中，協(xié)助客戶(hù)辦理了本次理賠事宜，維護(hù)了客戶(hù)的受尊重權(quán)。

　　溫馨提示：金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，如遇到性別、年齡、民族風(fēng)俗等各方面特殊困難，可向金融機(jī)構(gòu)反饋并尋求幫助。

　　八、信息安全權(quán)

　　金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和使用金融服務(wù)時(shí)，享有個(gè)人金融信息安全得到保障、不被泄露的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施保障金融消費(fèi)者信息安全。

　　案例解讀：劉女士某天到保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)，要求工作人員查詢(xún)自己丈夫名下保單的相關(guān)信息并辦理部分領(lǐng)取 ，工作人員拒絕為其辦理查詢(xún)，劉女士對(duì)保險(xiǎn)公司的這一做法表示不理解。

　　案例分析：根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及保全業(yè)務(wù)規(guī)定，他人代辦保全業(yè)務(wù)，必須持本人和代辦人有效身份證件及委托授權(quán)資料，工作人員還需電話回訪核實(shí)。本案例中，保險(xiǎn)公司工作人員按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，雖然給劉女士帶來(lái)不便，實(shí)則是保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人金融信息安全。(白楊)

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